月4万円から始める、普通の会社員の20年放置戦略

月4万円の積立が20年かけて小さな芽から大きな木に育つ放置投資のイラスト 新NISA
2026.05.20
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「月10万円は積み立てたい」「ボーナスは全部入金に回す」

投資クラスタを覗くと、こういう数字が当たり前みたいに並んでいる。月20万、年間300万、入金力こそ正義——その世界線で語られると、月数万円しか出せない自分が、なんだか出遅れた負け組みたいに思えてくる。

正直に言う。俺もその数字を見て、何度か焦った。

でも、俺の積立額は月4万円だ。内訳は新NISAでオルカンに3万円、iDeCoに1万円。これに金とビットコインを少額足しているが、背骨はこの4万円だ。普通の会社員の、普通の家計から出せる金額。それ以上でも以下でもない。

そして俺は、この月4万円を20年続けるつもりでいる。

結論を先に言う。月4万円・20年で、普通の会社員の資産形成は十分に成り立つ。 入金力チートに勝つ必要はない。必要なのは金額の最大化じゃなく、20年間ぶれずに続けられる「設計」だ。この記事は、その設計を3つの柱で全部書く。俺のブログの「経験」を背負う柱記事だ。

柱1：金額の最大値じゃなく、「続けられる金額」を選べ

まず、一番大事な話からいく。

投資で勝負を分けるのは、月いくら積み立てるかじゃない。その金額を、何年続けられるかだ。

月10万円を3年で力尽きる人と、月4万円を20年続ける人。元本で比べれば、前者360万、後者960万。続けたほうが、勝つ。当たり前のようでいて、投資クラスタの空気はこの当たり前を忘れさせる。金額の大きさは目立つが、継続年数は目立たないからだ。

俺が月4万円という金額を選んだのは、見栄を張らずに出せる上限がそこだったからだ。家計のどこを削ってこの4万円を捻出したかは普通預金1000万円が、6年で870万円になった話で書いた。無理して月8万にした月があってもいい。でも、無理は続かない。続かない金額は、最初から戦力にならない。

数字で確かめる。月4万円を年率で複利運用しながら20年積み立てると、元本は960万円。これに運用益が乗る。全世界株インデックスの長期リターンを保守的に見積もって、年率3%・5%・7%の3シナリオで置いてみる。

年率20年後の評価額元本運用益
3%約1,313万円960万円約353万円
5%約1,644万円960万円約684万円
7%約2,084万円960万円約1,124万円

真ん中の年率5%でも、20年後に1,600万円台。運用益だけで元本の7割が乗ってくる。これは机上の試算で、実際の相場は毎年このきれいな曲線を描かない。だが、月4万円という「普通の会社員スケール」でも、20年という時間を味方につければ届く水準だということは、数字が示している。自分の金額でいくらになるかは金融庁の資産運用シミュレーションで誰でも確かめられる。

ちなみに「年率5〜7%」という前提は、根拠のない楽観じゃない。全世界株指数（MSCI ACWI）の過去20年の年率リターンは円ベースで10%近い（myindex「MSCI ACWI」のデータを参照）。ただしこれは円安の追い風が乗った数字なので、それを割り引いた保守値として5〜7%を使っている。期待しすぎず、悲観しすぎず。試算は控えめな前提で置くのが、20年続けるコツだ。

参考までに、月3万円なら20年後に約1,233万円、月5万円なら約2,055万円（いずれも年率5%想定）。金額を上げれば結果が増えるのは当然だ。だが、月3万円でも1,200万円を超える。「少なすぎて意味がない金額」なんて、20年あれば存在しない。 意味がなくなるのは、金額じゃなく、途中でやめたときだけだ。

柱2：器は、新NISAひとつで足りる

2つ目は、どの「器」で持つかの話だ。

投資を始めようとすると、NISA、iDeCo、特定口座、いろんな箱の名前が出てきて、それだけで疲れる。だから先に結論を言う。月4万円なら、メインの器は新NISAひとつでいい。

ひとつ補足しておく。少し前まで「つみたてNISA」という名前で知られていた制度は、2024年に新NISAへ統合された。だから君が「月4万円 つみたてNISA 20年」みたいなキーワードで検索してここに辿り着いたなら、その器は今こう呼ばれている——新NISAの「つみたて投資枠」だ。名前は変わったが、コツコツ積み立てて20年放置する、という使い方の本質は何ひとつ変わっていない。

新NISAの年間投資枠は、つみたて投資枠が120万円、成長投資枠が240万円、合わせて360万円（金融庁 NISA特設サイト）。生涯で非課税にできる上限は1,800万円だ。

ここで月4万円を当てはめてみる。年間で48万円。つみたて投資枠120万円に対して40%、年間合計枠360万円に対しては13.3%しか使わない。20年続けて累計960万円——生涯枠1,800万円の、まだ半分ちょっとだ。

つまり月4万円の積立は、新NISAの枠を「使い切れない」。 これは弱点に聞こえるかもしれないが、逆だ。枠が余っているということは、昇給したとき、ボーナスが出たとき、増やす余白がたっぷり残っているということ。器を増やして管理を複雑にする前に、まず一番素直な器を、余裕を持って使えばいい。

つみたて投資枠で買える商品は、金融庁が「長期・積立・分散に適している」と認めた投資信託に絞られている。毎月分配型みたいな、長期積立に向かない商品は最初から除外されている。器そのものが「変なものを買いにくい」設計になっている。 だから俺は、この枠でオルカン（全世界株インデックス）を淡々と買っている。商品選びで迷う時間すら、放置できる。

じゃあiDeCoは要らないのか。そうじゃない。俺もiDeCoに月1万円を入れている。ただしiDeCoは、新NISAを土台にした上での「上限つきの上乗せ」だと考えている。iDeCoは60歳まで引き出せない。流動性を完全に手放す代わりに、掛金が全額所得控除になる。この一長一短をどう見るかはiDeCoを満額にしない理由で詳しく書いた。20年放置戦略の中では、iDeCoは「主役」じゃなく「節税の上乗せ」のポジションだ。

なお、iDeCoの拠出限度額は2026年12月から大きく引き上げられる。会社員（企業年金なし）の上限は、現行の月2万3,000円から月6万2,000円へ（厚生労働省 iDeCoの改正資料）。枠が広がるのは朗報だが、引き出せないお金が増えるのも事実だ。枠が増えても、俺の方針は変わらない。新NISAを先に、iDeCoは上限を決めて上乗せ。 器の優先順位だけは、ぶらさない。

器の話はこれで終わりだ。月4万円なら、新NISAひとつ。それ以上の箱は、入金力が上がってから考えればいい。

柱3：20年続く人と脱落する人を分けるのは、暴落時の「心の設計」

ここが、この記事の核心だ。

柱1で「続けられる金額」、柱2で「素直な器」の話をした。だが、金額と器を正しく選んでも、20年続けられるとは限らない。途中で脱落する人は、たいてい同じ場所で落ちる。

暴落だ。

20年も走れば、暴落は必ず来る。過去を見れば、リーマンショックでは全世界株が最大で4割以上下落し、元の水準に戻るまで2年近くかかった。コロナショックでは1ヶ月で3割下げた。20年というスパンは、こういう局面を2回も3回もくぐり抜ける長さだ。暴落は「もし来たら」じゃない。「いつ来るか」の話だ。

そして、これから積立を始めようとしている人が本当に怖がっているのは、「20年後にいくらになるか」じゃない。「暴落したとき、自分は耐えられるのか」だ。不安の正体は金額じゃなく、自分の心のほうにある。

ここで正直に書いておく。俺自身は、本物のリーマンショック級を、自分の口座でまだ食らっていない。直近で経験したのは、関税ショックやイランショックといった小さめの揺れくらいで、あれは「暴落」と呼ぶには足りない。だから、リーマン級が来たとき自分が本当に積立を止めずにいられるかは、まだ証明されていない。

——ただ、俺は続けられると思っている。いや、意外と淡々と続けてしまう気もする。なぜなら、止めないための設計を、暴落が来る前に組んであるからだ。経験でまだ語れないなら、設計で語る。これが、20年のうちのまだ数年目にいる俺の、正直なところだ。

だから、ここで「放置」を定義しておく。

俺の言う「放置」とは、何もしないことじゃない。値動きに狼狽しない、という精神状態のことだ。 相場は見ていい。制度改正も追っていい。ただ、あらかじめ決めたルールの外では、感情で動かない。それが放置だ。この定義は俺のブログの背骨で、もう一本の柱記事インデックス一択時代でも、俺が高配当株を手放さない理由で全部書いた。

20年放置戦略における「心の設計」は、具体的にはこの3つだ。

1つ目、暴落時に売らないルールを、暴落が来る前に決めておく。 パニックの渦中で「売るべきか」を考えると、人はほぼ間違える。だから「積立は止めない、保有分は売らない」を、平時のうちにルールとして固定する。判断の余地をなくす。考えないことが、最大の防御になる。

2つ目、暴落を「損」じゃなく「安く買えるバーゲン」と読み替える。 積立を続けている限り、株価が下がった月は、同じ4万円でより多くの口数を買えている。過去の暴落でも、積立を止めなかった人は、下落局面で仕込んだ分が回復時にリターンを押し上げた。下落は、積立投資家にとっては敵じゃない。入金を止めさえしなければ、暴落は味方になる。

3つ目、評価額を毎日見ない。 含み損が真っ赤な画面を毎日見て、平気でいられる人間はいない。俺もそうだ。だから見る頻度を意図的に減らす。20年放置の途中経過は、月1回確認すれば十分だ。実際、俺は月次の記録を月1本のペースで残している（直近は2026年5月の資産まとめ）。記録するときだけ見る。それ以外の日は、見ない。

俺自身の口座も書いておく。2026年5月時点で、総資産は約474万円、そのうち現金が145.6万円で、比率にして30.7%。新NISA口座の評価益は+21%。今は相場が穏やかだから、この数字も穏やかだ。だが俺は、この+21%がいつか赤字に転じる日が来ることを、最初から織り込んでいる。現金を3割持っているのも、評価額が真っ赤になった日に、心を放置するための設計だ。

20年続く人と脱落する人を分けるのは、頭の良さでも入金力でもない。暴落が来たときに「考えずに済む設計」を、来る前に組んであるかどうか。それだけだ。

こういう人は、別の戦略でいい

ここまで月4万円・20年放置戦略を書いたが、これは「全員これをやれ」という話じゃない。

次に当てはまるなら、君の戦略は違っていい。

  • 入金力に余裕があって、最短で資産を作りたい人。月20万、30万を無理なく出せるなら、20年も待つ必要はない。時間より金額で攻める設計のほうが、君には合っている。
  • 20年も待てない、近い将来に使う予定があるお金の人。住宅資金や教育費など、5年10年で使うお金は、株式の値動きに乗せるべきじゃない。放置戦略は「当分使わないお金」の話だ。
  • 個別株や短期売買そのものを楽しめる人。投資を趣味として能動的に味わいたいなら、放置はむしろ退屈だろう。それは否定しない。楽しめることは、続ける力になる。

俺が月4万円・20年を選んだのは、それが「普通の会社員の俺が、見栄を張らずに20年走り切れる」唯一の設計だったからだ。君の事情が違うなら、君の設計は違っていい。

今日やること

  • 自分が「見栄を張らずに、20年出し続けられる金額」を一つ書き出してみる（月3万でも2万でもいい。続く金額が正解だ）
  • 新NISAの口座を持っていないなら、証券会社の口座開設だけ今日申し込む（積立設定は後でいい）
  • 「暴落が来ても積立を止めない」と、一行でいいからメモに書いて残す（ルールは平時に作る）
  • 評価額を確認する頻度を「月1回」と先に決めてしまう

まとめ

月10万円積み立てられる人は、それでいい。だが、それができないことは、投資に向いていないことを意味しない。

普通の会社員が握るべきは、金額の最大値じゃない。続けられる金額を選び、新NISAという素直な器に入れ、暴落が来ても狼狽しない設計を、来る前に組んでおく。 月4万円でも、この3つの柱が立っていれば、20年後にはちゃんと届く。数字がそれを示している。

入金力で誰かに勝つ必要はない。20年という時間は、月4万円の君にも、月20万円の誰かにも、平等に流れる。時間を最後まで味方につけられるかどうか——勝負はそこだけだ。

走り切った20年は、誰にも追い抜かれない。

ゆっくりでいい。脱落しなかった者が、最後に立っている。

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※本記事は俺個人の見解・体験を綴ったものであり、特定の金融商品の購入を推奨するものではありません。投資は元本保証ではなく、過去の実績は将来の成果を保証しません。投資判断はご自身の責任でお願いします。

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