iDeCoを始めた話——会社員が年金定期便で焦って、口座開設から掛金設定まで全部やった記録

「年金、不安だけど何もしてない」——それ、俺も2年前まで全く同じだった。

年金定期便が届くたびに「やばいな」と思って、でも何もしないまま封筒を閉じる。そのループ、いつまで続けるつもりだ。

俺は会社員として、iDeCoで「自分年金」を作ることにした。口座開設から掛金設定まで、実際にやったことを全部書く。

年金不安は「感じるだけ」で終わらせるな。iDeCoで自分年金を今すぐ積み上げろ。

「難しそう」は一回置いといて。やってみたら、証券口座を開くのと大して変わらなかった。

年金定期便を開いたとき、正直かなり焦った。

このまま65歳まで働いたとして、受け取れる見込み額が月に何万円か書いてある。悪い数字じゃないかもしれない。でも今の生活費と照らし合わせると、普通に足りない。

しかも、厚生労働省の財政検証では標準的なシナリオでも所得代替率は現在より低下する見通しが示されている。感情論じゃなく、制度上ほぼ確定している話だ。

iDeCoの最大のメリットは節税だ。

掛金が全額所得控除になる。月1万円積み立てるなら、年間12万円が課税所得から丸ごと消える。所得税・住民税が合計20%のゾーンにいる人なら、年間2万4,000円の節税になる計算だ。

何もせず普通に貯金するより、確実に有利な器を使っている。

「60歳まで引き出せないのが怖い」という声をよく聞く。

でも俺の見方は逆だ。老後資金って、引き出せちゃうから使っちゃうんだよ。iDeCoは引き出せない仕組みだからこそ、確実に老後まで残せる。生活防衛資金を別に持っておけば、ロックは弱点じゃなく武器になる。

口座開設は申込書を郵送するやつで、届くまで2〜3週間かかった。ここが一番「長いな」と感じたポイント。ただ、書類を出してしまえばあとは待つだけだ。

運用商品は全世界株式一本にした。NISAと同じ「全世界に分散」という思想でいい。わざわざ別の銘柄を選ぶ理由がなかった。

掛金は最初2万円でスタートしたが、家計を見直して今は1万円に下げた。減額手続きは少し面倒だったが、できないわけじゃない。生活を圧迫するくらいなら下げる。それで正解だと思っている。

受取時のことも、始める前に一回考えた。iDeCoは「一時金」「年金形式」「併用」の3択になる。税制上の有利不利があるので、ここは後回しにしない方がいい。俺は退職金との兼ね合いで「年金形式メイン＋一部一時金」を今のところ想定している。

「iDeCoは難しい」→ 違う。

口座開設の書類が紙ベースで郵送なのは面倒だが、やること自体は証券口座開設と変わらない。運用商品も全世界株式一本で完結する。難しいのは最初の2週間だけだ。

「掛金は一度決めたら変えられない」→ 違う。

年に1回変更できる。俺も実際に2万円から1万円に下げた。ライフステージに合わせて調整すればいい。

年金が不安なら、不安のまま放置するのが一番まずい。

iDeCoは節税しながら老後資産を作れる仕組みだ。60歳まで引き出せないのはデメリットじゃなく、老後まで確実に残すための設計だと考えろ。

掛金は月5,000円からでいい。始めた事実が、20年後の自分を助ける。